Oszczędzanie na emeryturę to konieczność

W dzisiejszych czasach warunki społeczno-ekonomiczne oraz procesy demograficzne nie pozostawiają wątpliwości, że samodzielne oszczędzanie z myślą o emeryturze to po prostu konieczność. Zgodnie z prognozami GUS polskie społeczeństwo będzie się starzeć w szybkim tempie. Dziś na 1000 osób w wieku produkcyjnym przypada ok. 300 emerytów, w 2050 r. liczba ta wzrośnie zaś do prawie 500 osób. To oznacza, że już dziś trzeba pomyśleć o zabezpieczeniu przyszłości. Dodatkowy kapitał, który uzupełni świadczenia z ZUS, oznacza komfort psychiczny nie tyko dla emeryta, lecz także dla jego najbliższych.
Starzejemy się
Polskie społeczeństwo coraz bardziej się starzeje, dziś jest nas ok. 38 mln. Z raportu GUS wynika, że do 2050 r. populacja naszego kraju zmniejszy się o ok. 3 mln. Równocześnie szybko będzie rosnąć średni wiek mieszkańca Polski. System emerytalny stoi zatem przed wyzwaniem, jak przy rosnącej liczbie emerytów zapewnić im odpowiednie środki na życie. By godziwie żyć na emeryturze i móc realizować swoje plany, na które w czasie aktywności zawodowej nie było czasu, Polacy nie tylko powinni, ale wręcz muszą samodzielnie odkładać dodatkowe środki na przyszłą emeryturę. Obecnie możliwości oszczędzania jest wiele. Do dyspozycji przyszłych emerytów na rynku pozostają liczne produkty oszczędnościowe: lokaty, konta oszczędnościowe, a zwłaszcza produkty, które powstały właśnie z myślą o gromadzeniu pieniędzy na emeryturę, takie jak IKE czy IKZE.
Emerytalny duet
Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to rozwiązania, które ułatwiają gromadzenie dodatkowych środków na przyszłą emeryturę. Choć nazwy obu programów są bardzo podobne, to różnią się one m.in. korzyściami podatkowymi. Ważne, że można korzystać z obu rozwiązań jednocześnie i gromadzić pieniądze zarówno na IKE, jak i na IKZE.
Zasady oszczędzania na IKE i IKZE reguluje odpowiednia ustawa, jednak w zależności od podmiotu, który je oferuje, warunki uczestnictwa w IKE czy IKZE mogą się nieznacznie różnić szczegółami.
Korzyści podatkowe
IKE to przede wszystkim zwolnienie z 19-proc. podatku od dochodów kapitałowych. Podstawową zachętą do gromadzenia pieniędzy w programach przeznaczonych do oszczędzania na emeryturę są aspekty podatkowe. Program IKE daje korzyści podatkowe w przyszłości (np. po przejściu na emeryturę), Program IKZE umożliwia zaś bieżące profity.
Oszczędzanie w Programie IKE daje możliwość zwolnienia z 19-proc. podatku od dochodów kapitałowych. Jeśli uczestnik dokona wypłaty środków na warunkach określonych w ustawie, to będą one zwolnione z opodatkowania. Innymi słowy, jeśli inwestycja przyniesie zyski, to w całości trafią one w ręce oszczędzającego, bez konieczności płacenia podatku od dochodów kapitałowych.
IKZE to przede wszystkim odpis od podstawy opodatkowania w zeznaniu PIT, czyli niższy podatek dochodowy. Program IKZE związany jest z bieżącymi korzyściami podatkowymi. Wszystkie wpłaty dokonane na IKZE w danym roku kalendarzowym można odliczyć od dochodu (podstawy opodatkowania) w zeznaniu rocznym PIT. Daje to realną korzyść w postaci możliwości obniżenia podatku – w 2018 r. dla osób rozliczających się według stawki 18 proc. jest to maksymalnie 959,69 zł, zaś przy 32-proc. skali podatkowej – 1706,11 zł.
Oczywiście realne oszczędności dzięki korzyściom podatkowym to niejedyne atuty tego typu rozwiązań. W długoterminowym oszczędzaniu na dość odległy cel ważny jest także aspekt psychologiczny. Ulgi to również mobilizacja do świadomego zarządzania i planowania swoich finansów, a także uwzględniania w nich odległych, nierzadko o dekady, potrzeb, w tym wypadku emerytalnych.
Różnorodna oferta
IKE i IKZE mogą być prowadzone przez różne podmioty rynku finansowego, w tym przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Pieniądze, które zostaną wpłacone do programów, będą inwestowane za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych. Dzięki takiemu rozwiązaniu klienci uzyskują łatwy dostęp do różnorodnych strategii inwestycyjnych i funduszy zróżnicowanych zarówno pod względem ekspozycji geograficznej, jak i pod względem klas aktywów, w które inwestują. Przykładowo w Pekao TFI uczestnik w ramach Programu IKE ma dostęp do około 30 funduszy inwestycyjnych. Oferta IKE i IKZE pozostaje bardzo bogata i różnorodna. Na rynku dostępne są gotowe rozwiązania, jak i takie, które umożliwiają swobodny dobór funduszy do programu.
Przystępne kwoty wpłat
Wpłaty na IKE czy IKZE różnią się w zależności od firmy, która je prowadzi, jednak ich poziom nie jest wygórowany. Przykładowo w Pekao TFI pierwsza wpłata na IKE wynosi minimum 500 zł, ale kolejne wpłaty jedynie 100 zł. Podobnie wygląda kwestia wpłat na IKZE, gdzie w tym samym towarzystwie, aby rozpocząć oszczędzanie w portfelu modelowym ­IKZE, wystarczy 200 zł, a następnie można dopłacać po 100 zł. Jeszcze dalej idzie PTE PZU, które w przypadku produktu IKZE w DFE PZU minimalną wpłatę określiło na poziomie zaledwie 50 zł.
Swoboda wpłat
Niektóre towarzystwa nie wymagają minimalnej sumy wartości wpłat do programu w danym roku, dzięki czemu uczestnik ma swobodę w częstotliwości dokonywanych wpłat. Istotnym pozostaje, że ustawodawca określił maksymalne kwoty, które w danym roku można wpłacić do ww. programów. W tym roku na IKE można wpłacić maksymalnie 13 329 zł , zaś na
IKZE 5331,60 zł. W 2019 r. będzie można oszczędzić nieco więcej: na IKE 14 295 zł, a na IKZE 5718 zł.
Nie ma żadnych wątpliwości co do tego, że w obecnych czasach każdy powinien samodzielnie i dodatkowo oszczędzać na swoją przyszłą emeryturę. Możliwości na rynku jest wiele i każdy zainteresowany może wybrać rozwiązanie najbardziej odpowiadające jego potrzebom.
 Partnerem publikacji jest Bank Pekao SA.