Ile kosztuje pożyczka pozabankowa?

Wiele osób decydujących się na zaciągnięcie pożyczki pozabankowej nie do końca wie, jakie koszty się z tym wiążą. Nie daj się zaskoczyć i nie pozwól wykorzystać firmom swojej niewiedzy. Dowiedz się, ile naprawdę kosztuje Twoja pożyczka i co składa się na tę kwotę.
Koszt pożyczki pozabankowej to nie tylko suma, którą pożyczasz. Musisz doliczyć do niej jeszcze kilka dodatkowych opłat. Jakich? Sprawdźmy.

Co składa się na koszt pożyczki?

Na koszty pożyczki pozabankowej składają się:

1.     Kapitał (kwota, którą pożyczasz)
2.     Oprocentowanie (odsetki do spłaty)
3.     Koszty dodatkowe (tzw. koszty pozaodsetkowe)

Kapitał: Jeśli pożyczasz 3000zł, kapitał wynosi 3000 zł.
Odsetki: Oprocentowanie odsetek najczęściej wyrażone jest w skali roku. Zgodnie z zapisami ustawy antylichwiarskiej, nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, którą ustala Narodowy Bank Polski. Wysokość stopy lombardowej to obecnie 2,5%, zatem maksymalne oprocentowanie pożyczki pozabankowej to maksymalnie 10% w skali roku.
Koszty dodatkowe: To koszty, które indywidualnie ustalają pożyczkodawcy (z tego powodu różnią się w zależności od oferty danej firmy). Zgodnie z obowiązującą wersją ustawy antylichwiarskiej nie mogą przekroczyć 25% kwoty pożyczki i 30% tej sumy w skali roku.

Na koszty dodatkowe mogą składać się:

•     Opłata przygotowawcza
•     Prowizja za udzielenie pożyczki
•     Ubezpieczenie pożyczki
•     Ewentualne dodatkowe zabezpieczenia pożyczki
•     Dodatkowe opłaty za nieterminową spłatę zobowiązania

Opłata przygotowawcza: To opłata, którą pożyczkodawca pobiera za przygotowanie wniosku pożyczkowego.
Prowizja za udzielenie pożyczki: To opłata, jaką pobiera pożyczkodawca za pożyczenie pieniędzy klientowi. Prowizja od pożyczki może stanowić procent od pożyczonej kwoty lub zostać ustalona z góry. Jej wysokość zależy przede wszystkim od wysokości pożyczki i okresu kredytowania (dłuższy termin spłaty wiąże się z koniecznością poniesienia nieco większych kosztów, ale jednocześnie daje możliwość wnioskowania o wyższe kwoty).
Ubezpieczenie pożyczki: Ubezpieczenie spłaty pożyczki przydaje się na wypadek gdyby pożyczkobiorca, z różnych przyczyn losowych (w tym poważnej choroby lub śmierci), nie był w stanie terminowo uregulować swojego zobowiązania. Rozwiązanie to w naturalny sposób podnosi koszt pożyczki, a jego kwota może być pobrana od klienta jednorazowo lub zostać proporcjonalnie doliczona do rat. Wysokość opłaty zależy głównie od wysokości zaciągniętego zobowiązania, zadeklarowanego terminu spłaty oraz wieku pożyczkodawcy, na podstawie którego szacuje się prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzeń podlegających ubezpieczeniu.
Dodatkowe zabezpieczenie pożyczki: Zabezpieczenie stanowi rodzaj gwarancji dla pożyczkodawcy, że pożyczkobiorca zobowiązuje się uregulować swoje zobowiązanie zgodnie z obowiązującymi warunkami umowy. Większość firm pozabankowych nie wymaga obecnie dodatkowego zabezpieczenia w formie poręczenia cywilnego przez osobę trzecią, weksla czy zastawu.
Dodatkowe opłaty za nieterminową spłatę zobowiązania: W przypadku nieregulowania zadłużenia zgodnie z obowiązującymi warunkami umowy pożyczkodawca może naliczać pożyczkobiorcy ustawowe odsetki za opóźnienie (ich maksymalną wysokość określa art. 359 Kodeksu cywilnego). Wiele firm pożyczkowych, oczywiście za odpowiednią opłatą, oferuje swoim klientom możliwość przedłużenia terminu spłaty. Dodatkowy koszt poniesiony przez pożyczkobiorcę w takiej sytuacji minimalizuje ryzyko strat firmy pożyczkowej, która będzie musiała nieco dłużej poczekać na spłatę zobowiązania.

Jak obliczyć całkowity koszt pożyczki?

Całkowity koszt pożyczki to kapitał, odsetki i wszelkie dodatkowe koszty, jakie musisz ponieść w związku z zaciągnięciem zobowiązania, czyli kwota, jaką będziesz musiał oddać pożyczkodawcy. Jego wysokość będzie zależała nie tylko od narzuconej ustawowo wysokości odsetek, ale w dużej mierze od kwot, jakie zdecyduje się pobierać pożyczkodawca w ramach określonych limitów, czyli krótko mówiąc od tego, ile będzie chciał zarobić.

Różnice mogą być naprawdę spore, dlatego przed złożeniem wniosku o pożyczkę warto zestawić ze sobą podobne oferty i je porównać. Możesz zrobić to m.in. na stronie bezpiecznechwilowki.pl ,na której znajdziesz nie tylko czytelny, na bieżąco aktualizowany ranking chwilówek, ale i pożyczek ratalnych z dłuższym okresem spłaty (sprawdź na: https://bezpiecznechwilowki.pl/ranking-pozyczek-na-raty/ ). Nikt nie lubi zaskoczeń, zwłaszcza w kwestiach finansowych. W tym wypadku wielu da się uniknąć, uważnie czytając umowę ramową przed jej podpisaniem.