CZAS odnowy

BANKOWE ABC \ KREDYT NA REMONT

W cyklu przybliżającym Państwu różne sfery działalności banku pomagaliśmy ostatnio znaleźć kredyt na mieszkanie dla Kowalskiego. Dziś zajmiemy się odnawianiem posiadanego lokum. A więc... PAN KOWALSKI REMONTUJE MIESZKANIE Pan Kowalski – podobnie jak 24 proc. Polaków – kredyt zaciągnięty w ciągu najbliższego roku przeznaczy na odświeżenie mieszkania lub drobne prace remontowe w domu. Z badania przeprowadzonego na zlecenie BIK wynika, że w większości skorzystamy z bankowego kredytu gotówkowego (63 proc.), w drugiej kolejności rozważamy pożyczki gotówkowe (27 proc.), a jedynie 13 proc. osób zamierza sfinansować ten cel za pomocą kredytu mieszkaniowego. W jaki sposób można zaciągnąć kredyt konsumencki? Pierwszy sposób to limit w karcie kredytowej. To bardzo wygodne rozwiązanie, ale wymaga ścisłej kontroli wydatków dokonywanych kartą. Inny sposób to kredyt ratalny, zwykle udzielany za pośrednictwem sklepu (również w sklepach internetowych): kupujemy wybrany towar i wniosek o kredyt składamy w miejscu zakupu. Szybki dostęp do dodatkowych środków finansowych na dowolny cel zapewni Przejrzysta karta kredytowa PKO Visa. Dzięki niej można skorzystać z nieoprocentowanego kredytu na zakupy aż do 55 dni. Klasyczny kredyt gotówkowy Możemy też wziąć najzwyczajniejszy kredyt gotówkowy. To jedyny rodzaj kredytu udzielanego przez banki na dowolny cel, a nie na ściśle określony. Uwaga – pożyczajmy tylko tyle, ile faktycznie nam potrzeba, nawet jeśli obliczona przez bank nasza „zdolność kredytowa” pokazuje, że moglibyśmy się zadłużyć znacznie bardziej. Każdy kredyt z czasem zaczyna „uwierać”, więc im szybciej spłacimy zadłużenie, tym uwierać będzie mniej. O ile mały remont można najszybciej sfinansować korzystając z kredytu gotówkowego, to jeśli rozważamy poważniejszą modernizację, wymagającą nakładów wysokości kilkudziesięciu tysięcy złotych, najrozsądniej będzie sfinansować ją za pomocą kredytu zabezpieczonego hipotecznie. Co prawda zaciągnięcie takiego zobowiązania wymaga więcej czasu na załatwienie odpowiednich formalności, musimy też spełnić określone warunki, ale taki kredyt jest tańszy od kredyty gotówkowego. Pożyczka to nie kredyt? W potocznym rozumieniu pożyczka to kredyt. Jednak warto poznać różnice między kredytem a pożyczką, i wybrać to, co jest dla nas najbardziej korzystne. Każda pożyczka, także hipoteczna, udzielana jest na dowolny cel w przeciwieństwie do kredytu, który jest produktem celowym i jego przeznaczenie jest wpisane w umowę zawartą z bankiem. Pożyczka ta może być udzielana na 100 proc. kwoty, o którą wnioskujemy, jednak nie może przekroczyć 60 proc. wartości nieruchomości. Oznacza, to, że w przypadku omawianej pożyczki nie musimy posiadać wkładu własnego. Dla wielu z nas ważne może być także to, że bank nie ustala minimalnej kwoty, jaką możemy pożyczyć, co oznacza, że nawet wydatek rzędu 10–20 tys. zł możemy sfinansować z takiej pożyczki. Udzielana jest na okres maksimum 20 lat. Jeżeli zdecydujemy się na maksymalny okres kredytowania, wysokość raty będzie najniższa, z kolei skrócenie tego okresu powoduje, że rata będzie wyższa, ale za to szybciej spłacimy kapitał, a łączny koszt odsetek będzie niższy. Duże znaczenie ma fakt, iż okres spłaty możemy skrócić lub wydłużyć (aneksem do umowy). Jeżeli zdecydujemy się na raty malejące, na początku będziemy płacić wyższą kwotę miesięcznie, jednak dzięki temu od początku będziemy spłacać większą część kapitału, co obniża sumę odsetek. Raz do roku możemy skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, czyli podjąć decyzję o zawieszeniu spłaty jednej raty. Negocjuj! Niewątpliwą zaletą omawianej pożyczki jest możliwość negocjowania wysokości marży. Na wysokość marży pożyczki wpłynie m.in. to, z jakich produktów skorzystasz bądź jakie posiadasz w PKO Banku Polskim. Przykładowa symulacja pożyczki hipotecznej: Kwota kredytu: 50 tys. zł. Pożyczka na 20 lat. Prowizja 0 proc. w przypadku skorzystania z 4-letniego ubezpieczenia od utraty pracy; Oprocentowanie: 5,61 proc. (według stanu na 11 marca 2016 r.) – przy posiadaniu przez klienta rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego z wpływami 5000 PLN, karty kredytowej oraz skorzystaniu z 4-letniego ubezpieczenia spłaty kredytu w przypadku utraty pracy, inwalidztwa lub leczenia szpitalnego, kwota kredytu w wysokości 60 proc. wartości nieruchomości; Rata: 347,23 zł. Choć niewątpliwie odnowione wnętrze cieszy oko całej rodziny, to wysiłkowi prac remontowych towarzyszy stres z powodu poniesionego wydatku. Trzeba więc wszystko dobrze przemyśleć przed rozpoczynającym się sezonem remontów domów i mieszkań, by mieć poczucie dobrze zagospodarowanych pieniędzy. BANKOWIKI WYJAŚNIA Kalkulator kredytowy Narzędzie pozwalające obliczyć koszt kredytu i wysokość rat. Do kalkulatora wpisuje się dane, takie jak wysokość planowanego kredytu, ewentualnie wkład własny, okres kredytowania, wysokość dochodów, a kalkulator wylicza najważniejsze wskaźniki. Kalkulatory dostępne są w internecie, także na stronach internetowych konkretnych banków. Trzeba pamiętać, że kalkulator podaje jedynie przybliżone wyniki, ponieważ jest narzędziem uproszczonym i nie bierze pod uwagę wszystkich parametrów kredytu. Dlatego wyniki takiej kalkulacji trzeba zawsze uznać za wstępne. Ostatecznej kalkulacji należy dokonać samemu po dokładnym zapoznaniu się ze szczegółami oferty banku. Kalkulatory kredytowe mogą także służyć do porównywania ofert poszczególnych banków, ale ich wyniki również są jedynie szacunkowe. Marża To wynagrodzenie dla banku za udzielenie kredytu. Jest jednym z dwóch elementów oprocentowania kredytu – składa się ono z marży i stopy referencyjnej (np. stopy WIBOR 3M). Wysokość marży zależy m.in. od zdolności kredytowej, rodzaju kredytu, wysokości pożyczanej kwoty, wysokości wkładu własnego przy kredytach hipotecznych, ale także od tego, jak bardzo klient jest związany z bankiem, czy prowadzi w nim rachunek, ma lokaty lub karty kredytowe. Ponieważ marża jest ustalana podczas podpisywania umowy kredytowej, można ją negocjować. Wysokość marży jest stała, tzn. nie zmienia się przez cały okres kredytowania, w przeciwieństwie do stopy procentowej, która jest zmienna. Marża może być wyrażana procentowo (odsetek udzielonego kredytu) lub jako kwota. Księga wieczysta Księga wieczysta to najważniejszy dokument opisujący stan prawny nieruchomości (gruntów, budynków i lokali). W księdze wieczystej zapisane jest, kto jest właścicielem nieruchomości, komu i jakie przysługują do niej prawa, w tym np. czy jest obciążona hipoteką i w jakiej wysokości. Księgi wieczyste prowadzą specjalne wydziały sądów. W ich prowadzeniu obowiązuje kilka zasad. Do ksiąg wieczystych każdy ma prawo dostępu i sprawdzenia zapisów, jakie w nich figurują. To zasada jawności. Druga z najważniejszych zasad to domniemanie, że zapisy w niej zawarte są zgodne z rzeczywistym stanem prawnym. Dochodzi zasada rękojmi wiary publicznej, co oznacza, że jeśli ktoś jest wpisany jako właściciel w księdze wieczystej, to możemy zaufać, iż w istocie jest on właścicielem. Obecnie coraz więcej ksiąg wieczystych jest dostępnych w formie elektronicznej i zapisy w nich figurujące można sprawdzić przez internet. więcej informacji: https://bankomania.pkobp.pl/bankowiki/
     

Kup subskrypcję, aby mieć dostęp do wszystkich tekstów gpcodziennie.pl

Masz już subskrypcję? Zaloguj się

* Masz pytania odnośnie subskrypcji? Napisz do nas prenumerata@gpcodziennie.pl

W tym numerze