Odłóż na emeryturę z ulgą

Coraz więcej osób zdaje sobie sprawę, że nikt nie zadba o ich emerytury lepiej niż oni sami. Przyświeca im dewiza: „umiesz liczyć, licz na siebie”. Znakomitym sposobem na zwiększenie dochodów na stare lata są produkty zaliczane do trzeciego filaru emerytalnego oferowane w ramach Pakietu Emerytalnego PKO TFI (IKZE+IKE).
Medycyna idzie mocno do przodu. W ciemno można zakładać, że będziemy żyć dłużej niż nasi dziadkowie. Dlatego im wcześniej zaczniemy oszczędzać na emeryturę, tym łatwiej będzie nam uzbierać kwotę, która pozwoli za jakiś czas ze spokojem myśleć o jesieni życia. To inwestycja w przyszłość rozłożona na długie lata. Oprócz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, czyli pierwszego filaru, oraz otwartych funduszy emerytalnych – drugiego filaru, w polskim systemie emerytalnym funkcjonuje jeszcze tzw. trzeci filar, w którego skład wchodzą m.in. indywidualne konta emerytalne (IKE) oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE). Co istotne – trzeci filar do ustawowych kwot i przy zachowaniu pewnych warunków związany jest z ulgami podatkowymi z tytułu odkładanych w nim środków.
Niepokojące trendy demograficzne
Starzenie się polskiego społeczeństwa postępuje w bardzo szybkim tempie. Liczba osób uprawnionych do emerytury z roku na rok wzrasta. W 2020 r. będziemy mieć 8,6 mln emerytów. Dziesięć lat później w wieku poprodukcyjnym będzie o 1,1 mln osób więcej, zaś największy przyrost pobierających świadczenia emerytalne prognozowany jest na lata 40., wtedy będzie ich około 12,4 mln. Z kolei stosunek osób pracujących do emerytów zmniejsza się każdego roku. Według danych z 2016 r. na 16,5 mln płatników składek przypadało blisko 8 mln uprawnionych do emerytury, ale już za 30 lat liczba pracujących i pobierających emeryturę się zrówna.
Kolejnym problemem jest niewystarczająca dzietność. Aby zapewnić stabilny rozwój demograficzny kraju, w danym roku na każde 100 kobiet w wieku 15–49 lat powinno przypadać średnio co najmniej 210–215 urodzonych dzieci, obecnie przypada ok. 145. Według GUS w Polsce rodzi się rocznie o 200 tys. dzieci za mało.
Postawienie tylko na ZUS to niska emerytura
Z kolei w polskiej gospodarce w ostatnich kilkunastu miesiącach można zauważyć szereg pozytywnych trendów. Dobra sytuacja na rynku pracy, rosnące wynagrodzenia, do tego uszczelnienie systemu przez obecne kierownictwo ZUS-u spowodowało, że aktualnie wysokość wypłat świadczeń, które są pokrywane z bieżących wpłat składkowych, jest najwyższa w ostatnich latach i zbliża się do poziomu 80 proc. Eksperci nie przewidują, aby w najbliższych latach ten trend został w sposób znaczący odwrócony. Przyznają jednak, że chociaż obecna sytuacja finansowa systemu emerytalnego poprawia się, to jednak od wielu lat ma on problemy i zmaga się z dużym deficytem. Prawda jest taka, że polski system zabezpieczenia społecznego jest chronicznie niewypłacalny. Choć wygląda na to, że ZUS nie zbankrutuje, to jednak liczne symulacje prognozowanej wielkości emerytur pokazują, że przyszłe świadczenia dla emerytów będą bardzo niskie. Pokazuje to wskaźnik zwany stopą zastąpienia. Jest to stosunek pierwszej otrzymanej emerytury do ostatniego wynagrodzenia. Aktualnie wynosi on w Polsce nieco ponad
50 proc., jednak pogarszająca się struktura demograficzna i wciąż malejąca liczba osób aktywnych zawodowo powoduje, że bieżące stopy zastąpienia są i tak stosunkowo wysokie. Prognozuje się, że za kilkadziesiąt lat nie przekroczą 30 proc.
Oszczędzanie i ulgi podatkowe
Receptą na zagwarantowanie sobie godnej jesieni życia jest trzeci filar. Osoby, które chcą z nim rozpocząć oszczędzanie na emeryturę, często zastanawiają się, które konto wybrać w pierwszej kolejności: IKE czy IKZE. Dziś ten dylemat można odłożyć na bok – oferowany w oddziałach PKO Banku Polskiego program odkładania na emeryturę 3 w 1 łączy bowiem oba te mechanizmy z profesjonalną strategią inwestycyjną oraz korzyściami podatkowymi. Wbudowane w to rozwiązanie ulgi podatkowe pozwalają zaoszczędzić sporo pieniędzy, które zamiast trafić do fiskusa, zostają w kieszeni inwestora. Program oszczędzania na emeryturę 3 w 1 jest rozwiązaniem pomyślanym tak, by środki przeznaczane na zabezpieczenie finansowe naszej przyszłości były lokowane w optymalny sposób, zapewniając względne bezpieczeństwo, w zależności od wybranego subfunduszu i efektywne zarządzanie osobistym budżetem.
W Pakiecie Emerytalnym PKO TFI zainwestowane środki są automatycznie alokowane pomiędzy IKZE i IKE. W pierwszej kolejności wpłaty dokonywane do Pakietu Emerytalnego PKO TFI trafiają na IKZE. Po osiągnięciu ustawowego limitu określonego dla IKZE na dany rok przekierowywane są na IKE. Po wyczerpaniu limitu wpłat na IKE w danym roku nadwyżki przekazywane są do wyspecjalizowanego programu inwestycyjnego (WPI)
– rejestru prowadzonego na zasadach ogólnych, budując tym samym dodatkowy kapitał dla uczestnika poza IKZE i IKE. To pierwsze tak kompleksowe rozwiązanie w Polsce. „Zasada kaskadowości” pozwala na pełne wykorzystanie możliwych ulg i zwolnień podatkowych. A te korzyści są niebagatelne. Na koniec inwestycji zarówno wypłata z IKZE, jak i IKE nie jest objęta 19-proc. podatkiem od zysków kapitałowych. Wypłata z IKZE nie jest też objęta stawką podatku dochodowego wynoszącą 18 lub 32 proc. Z wypłacanych z IKZE środków pobierany jest wyłącznie 10-proc. ryczałtowy podatek. Powyższe zwolnienia podatkowe możemy uzyskać w przypadku IKE, jeżeli wypłacimy pieniądze w momencie osiągnięcia
60 lat. Drugi warunek to pięcioletnia długość oszczędzania. Jeśli chodzi o IKZE, możemy wypłacić pieniądze bez utraty korzyści podatkowych po przekroczeniu 65. roku życia. Ale to nie koniec korzyści, co roku bowiem można odliczyć kwotę, która została wpłacona na konto IKZE w roku poprzednim. Dzięki temu podatek do zapłaty za rok 2018 może być niższy nawet o 1706 zł.
Dodatkowo program odkładania na emeryturę 3 w 1 zapewnia pod względem prawnym maksimum bezpieczeństwa. Program daje również możliwość osiągnięcia zysków z inwestycji, oczywiście w zależności od wybranego subfunduszu. Przyjęte strategie inwestycyjne zdejmują z inwestora ciężar dokonywania zmian w trakcie trwania inwestycji, automatycznie zmieniając skład portfela. W miarę zbliżania się daty zakończenia inwestycji portfele zawierają coraz więcej instrumentów pozwalających na zabezpieczenie zainwestowanego kapitału oraz wypracowanych wyników inwestycyjnych. IKE wchodzące w skład Pakietu Emerytalnego PKO TFI zostało po raz kolejny docenione przez niezależny ośrodek badawczy Analizy Online zdobywając tytuł „Najlepsze IKE 2018”.
Partnerem wydania cyklu „Wszystko o finansach” jest PKO Bank Polski